Chcąc spłacić pożyczkę przed terminem warto zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii, które sprawią, że będzie to dla nas korzystne. Kiedy dobrze jest to zrobić?
Szacuje się, że ponad 15 mln Polaków posiada zobowiązania w bankach czy SKOK-ach. Ciągle rośnie tez liczba tych, którzy zaciągają pożyczki poza bankami. Wyniki raportu w zestawieniu z danymi Głównego Urzędu Statystycznego pokazują, że aż 61% dorosłych Polaków sięga po kredyty znaczna część chce spłacić lub faktycznie spłaca je wcześniej.
Zanim podejmiemy decyzję o pożyczce pieniędzy sprawdźmy wszystkie zapisy umowy. Także te dotyczące możliwości wcześniejszej spłaty. Instytucje udzielające nam kredytu zarabiają na odsetkach naliczanych od całkowitej kwoty kredytu. Umowy z nimi zawierane znacznie się jednak od siebie różnią. Każda z organizacji ma odrębne, wewnętrzne procedury, które dotyczą przedterminowej spłaty należności. Zazwyczaj umowa określa jasno warunki, na których klient ma możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania. Może się to wiązać z dodatkowymi kosztami lub wręcz przeciwnie – spowodować zwrot części opłat.
Jaka jest prowizja za spłatę kredytu przed terminem? Jedno jest pewne – nie może być wyższa niż odsetki, które konsument musiałby zapłacić w czasie pomiędzy spłatą zobowiązania przed terminem a uzgodnioną datą zakończenia umowy.
Co istotne, nie ma jednoznacznej interpretacji przepisów dotyczących wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego, a to oznacza, że nie ma również podobnej interpretacji wiążącej się z proporcjonalnym obniżeniem kosztów. W połowie maja tego roku wspólne stanowisko w tej kwestii zajęli Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Rzecznik Finansowy, którzy oświadczyli, iż kredytodawca powinien proporcjonalnie obniżyć i zwrócić wszystkie koszty kredytu konsumenckiego. Przykładowo, jeśli koszty początkowe (opłaty, prowizje, koszty ubezpieczenia) związane z rocznym kredytem wyniosły 1200 zł, a został on spłacony po 6 miesiącach, to konsument powinien otrzymać z powrotem 600 zł. Jest to bardzo korzystna dla klienta interpretacja przepisów.
Co jeśli wcześniejsza spłata faktycznie się nam nie opłaca? Nie zawsze chodzi tu o korzyści finansowe. Czasami wcześniejsza spłata pożyczki oznacza dla nas coś znacznie ważniejszego – poczucie wolności. Nawet, gdy na ten cel przeznaczyliśmy wszystkie swoje oszczędności.
Źródło: Publicis Consultants